央行[微博]2013年支付體系報告數據顯示，2013年信用卡累計發放3.91億張，較上年末僅增長18.03%。在信用卡告別“跑馬圈地”的時代，發卡量持續回落，移動支付卻獲得高速發展，全年完成交易16.74億筆，金額9.64萬億元，同比分別增長212.86%和317.56%，這些現象似乎都支撐著“信用卡消亡論”。

　　 但駛入2014年，第三方支付監管不斷升級。從年初傳出央行在第三方支付牌照上將減少發放的頻率和數量，到3月14日央行下發關于暫停支付寶[微博]、微信二維碼支付和虛擬信用卡支付的指導意見，再到央行通知匯付天下等八家主流支付公司4月1日起，停止線下收單接入新商戶，到4月18日銀監會聯合央行下發10號文加強商業銀行與第三方支付機構合作業務管理的通知，一系列延續性的監管政策顯示，移動支付仍面臨安全和風控的檢驗。

　　 顯然，在解決風控“頭號難題”之前，談消滅信用卡仍為時尚早。但在“會理財”的支付寶面前，傳統的信用卡支付早已“相形見絀”，再也按捺不住“觸網”的腳步。

　　“觸網”保衛戰

　　 銀行還在“深耕”信用卡。4月19日，民生銀行(7.82, -0.08, -1.01%)攜手銀聯，“民生銀聯車車信用卡”面向私家車主“觸網”首發。

　　 據悉，針對私家車設計信用卡在銀行業并不是首次，之前建設銀行(3.97, 0.01, 0.25%)與廣發銀行[微博]均有針對私家車推行信用卡。

　　 “除了具備信用卡常規的消費信貸服務之外，提供的酒后代駕、機場接送、商務代駕、道路救援、代辦年檢等車務管家所有服務的預約及使用，均可通過民生信用卡手機客戶端完成操作。”據民生銀行人士介紹稱，此次民生銀行還針對習慣于網購的客戶群，加油返現的金額可直接用于民生信用卡商城購物消費。

　　 民生銀行行長洪崎稱，“集支付、結算、消費于一身的金融產品，已滲透我國生活的各個方面，國內信用卡市場競爭日益激烈。”

　　 “民生信用卡注重客戶細分市場，將高端、小微信用卡市場鎖定為重點目標市場。”上述民生銀行人士稱，此外還推出國內最頂級的無限及鉆石信用卡、覆蓋最多幣種的留學生信用卡，以及針對80后的in卡和女性“女人花”信用卡等各種特色主題卡。

　　 就在4月18日，農業銀行(2.41, 0.01, 0.42%)舉行信用卡360度服務升級品牌發布會，農行業務總監劉桂平稱，該行信用卡已由產品服務時代正式進入以客戶體驗為中心的服務品牌構建時代。會上，農行還攜手中國銀聯發布了全新信用卡產品——“農行漂亮媽媽信用卡”。

　　 中國銀聯執行副總裁柴洪峰在發布會上表示，當前市面上產品主要面向都市女性群體，同質化程度高且細分程度不夠，年輕媽媽們作為重要細分群體，對育兒消費個性化服務需求強烈，將推動銀行卡市場的精耕細作。

　　 一直以來，國內信用卡從百貨、汽車、航空等多個行業領域研發注重客戶細分市場，從數量上來說，信用卡累計發卡量目前近4億張，發展迅猛。

　　 但在線金融搜索平臺“融360”近期發布的信用卡用戶滿意度調查顯示，銀行和持卡用戶對于收費項目是否合理以及在度的把握上有很突出的認知差異，信用卡人性化服務尚有很大發展空間。

　　 這份持續開展了1個月，近9萬名用戶參與的在線調查顯示，持卡用戶普遍指責信用卡全額罰息規定為霸王條款，有87.3%的用戶對信用卡全額罰息收費方式不滿意。

　　 但迄今各銀行在容差和容時服務的執行力度有限，執行標準不一。只有工商銀行(3.45, 0.03, 0.88%)一家取消了全額罰息制度，只按欠款部分計提利息。

　　違規巨額套現

　　 信用卡已成不良重災區。今年年初，央行一紙“79號文”下發到第三方支付機構，從4月1日起，叫停了包括匯付天下、易寶支付、隨行付、富友、卡友、?？迫谕?、盛付通、捷付瑞通在內的8家第三方支付機構接入新商戶，銀聯商務和廣東嘉聯也被要求自查。

　　 《華夏時報》記者了解到，整治信用卡預授權交易套現，正是此次爆發叫停事件的導火索。通俗地說，POS機開通預授權以后可以超限15%，比如說一張2萬元信用額度的信用卡，用戶存入100萬元后，額度就擴大到了115萬元，有些持卡人利用這個規則，把錢套出來，可以花掉115萬元，這和銀行發行信用卡時的授信額度成比例上升。

　　 不斷惡化的信用卡壞賬規模，正是監管層下定決心整肅的主要原因。央行公布的《2013年支付體系運行總體情況》顯示，2013年我國信用卡逾期半年未償信貸總額251.92億元，較上年末增長71.86%，信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的1.37%，占比較上年末上升0.08個百分點，信用卡不良貸款率和損失額出現了近幾年不曾出現過的整體上升。

　　 根據上市銀行年報顯示，2013年年末的信用卡不良貸款率都有著不同程度的上升，興業銀行(10.22, 0.00, 0.00%)的不良貸款率從0.91%上升到1.82%，浦發銀行(9.84, -0.03, -0.30%)不良貸款率由1.55%上升到1.75%。

　　 興業銀行年報對此解釋稱，信用卡逾期增加12.36億元，主要原因是部分企業受宏觀經濟放緩影響較大或自身經營管理不善等問題，出現還款困難或違約。

　　 盡管民生銀行年報并未公布信用卡不良貸款情況，但洪崎透露，“截至目前，民生銀行信用卡發卡量已經逼近2000萬張，信用卡業務已經連續6年實現盈利。”

　　 從全球范圍來看，信用卡業務從發卡到實現盈利有一個漫長的過程。對國內商業銀行而言，現實的情況是，信用卡業務往往微利，甚至不盈利。

　　 談及民生銀行異軍突起實現快速盈利的原因，民生銀行內部人士稱，一是得力于民生銀行的事業部經營，信用卡中心直屬民生銀行總行，且總部設立在北京，自2005年發卡以來，在全國83個城市設立了一級或者二級分中心；二是民生銀行的高端聯名卡以及與國內外知名品牌開展的跨界整合行銷活動，在提升了雙方品牌影響力的同時，創造了極高的社會關注度。將顧客需求市場細分從顧客的角度出發做產品。